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    www.03808.com表2 荣太太家庭收入支出

    时间:2015-03-14 13:14来源:未知 作者:admin 点击:
    文/陈玉罡 荣太太,30岁, http://www.775888.org/775888_com/201503/187.html ,某高校商学院教师,月收入1.4万元,年奖金2万元;荣先生,33岁, http://www.775888.org/775888_com/201503/186.html ,某公司中层管理人员,月收入1.8万元,年奖金2万元。荣先

      文/陈玉罡

      荣太太,30岁,http://www.775888.org/775888_com/201503/187.html,某高校商学院教师,月收入1.4万元,年奖金2万元;荣先生,33岁,http://www.775888.org/775888_com/201503/186.html,某公司中层管理人员,月收入1.8万元,年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元,荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁,生活消费支出2000元。荣太太和荣先生3年前购买了一套住房,目前市值180万元,尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还,www.03808.com,每月房贷还款7700元。两人购买了一辆家用车,价值21万元,每月养车费用约3000元。预留的旅游支出每年2万元。为了给孩子筹备教育金,荣太太做了基金定投,目前基值为2.4万元。活期存款12万元,http://www.775888.org/www_775888_com/201503/185.html,定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务,一方面她觉得偿还房屋贷款的压力很大,另一方面她想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学。

      家庭财务状况诊断

      荣太太家庭的负债占资产的比重为44.6%,表明荣太太的家庭财务较安全,风险评级为中等风险,小鱼儿心水论坛。荣太太家庭正处于成长期,http://www.399299.info/caibawangjituan/201503/21.html,这一阶段里,家庭成员的年龄都在增长,最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女自理能力的增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

      表1 荣太太家庭资产负债

      资产金额/万元占比(%)负债金额/万元占比(%)

      现金和活期存款125.10房屋贷款105100.00

      定期存款208.50购车贷款00

      贷款00

      基金2.41,http://www.772111.info/www_772111_info/201503/21.html.02其他贷款00

      自用房产18076.47

      家用车218.92

      资产总计235.4100

      家庭净资产130.455.40负债/总资产10544.60

      从表2显示的家庭收入支出情况来看,夫妻月总收入3.2万元,其中,男方的月收入为1.8万元,占比56.25%;女方的月收入为1.4万元,占比43,www.ii49.com.75%。从家庭收入构成可以看到,男女双方经济地位相近,同时构成家庭经济支柱。

      目前家庭月总支出为2.37万元,其中,日常生活支出为1.2万元,占比50.63%;月房贷还款支出为7700元,占比32.49%,六和合彩网址。家庭日常支出占月收入比重为37.5%,低于50%,表明家庭控制开支能力较强,家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为24.06%,低于40%,表明家庭财务风险较低,处于较为安全的水平。从年结余来看,每年可结余12.56万元,留存比例为29.62%,表明家庭储蓄能力较好。

      表2 荣太太家庭收入支出

      月收入金额/万元占比(%)月支出金额/元占比(%)

      男方月收入1.856.25男方月生活支出450018.99

      女方月收入1.443.75女方月生活支出550023.21

      孩子月生活支出20008.44

      理财收入00月房贷还款770032.49

      月家用车支出300012.66

      男方年奖金2 投资月支出10004.22

      女方年奖金2 保险年支出6000

      其他年收入0 其他年支出2万

      月收入总计3.2100月支出总计2.37万100

      年收入总计42.4 年支出总计31.04万

      月结余0,http://www.244266.info/244266_com/201503/17.html.83

      年结余(加回投资月支出)12.56 留存比例 29.62

      家庭理财规划

      尽管荣太太无需为房贷问题而忧虑,但仍建议做一个完整的家庭理财规划,以便统观全局,将家庭财务资源做更合理的配置,http://www.34777.info/34777_com/201503/22.html

      应急规划

      做好应急准备是应付家庭紧急情况的重要措施。对于荣太太家庭来说,由于每月需要的生活费用为1.2万元,并且每月偿还的房贷为7700元,建议荣太太准备11.82万元作为应急资金,以保障意外情况出现时未来6个月的生活费用和房贷费用。荣太太可以将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6用于购买货币基金(或余额宝、理财通等类货币基金产品)。目前荣太太有活期存款12万元,可满足应急资金的需求。但全部以活期存款形式保留,使这部分资金的收益率大为降低。建议将其中的5/6转换为货币基金。

      长期保障

      荣太太和先生都有社保,不过对于荣先生23.6万元的年收入而言,这部分保险的保额有所不足。如果荣先生希望保障意外情况出现时未来5年的收入,则保额缺口为98万元。另一方面,荣太太家庭的房屋贷款金额较大,在正常情况下,由于荣太太和先生的收入较高且稳定,http://www.244266.info/www_244266_info/201503/16.html,偿还贷款的风险不大。但意外情况出现时,贷款的偿还就会有压力。考虑到房贷比例由夫妇俩各自承担50%,荣先生考虑房贷偿还风险后的保额缺口为150万元。由于目前的年保费支出6000元仅为荣先生年收入的2.54%,按保费支出占年收入的10%~15%计算,荣先生还可以增加1.76万~2.94万元的保费支出,用于重疾险、寿险、意外险的购买,以覆盖上述风险。

      荣太太是高校教师,目前有较好的福利保障。但随着未来国家对事业单位的改革,这种保障是否还能持续暂时无法判断。从未雨绸缪的角度来看,如果荣太太也按荣先生的方式来做长期保障,则保额需要设置为146万元,保费支出需要增加1.88万~2.82万元。

      子女教育

      为实现荣太太在孩子18岁时筹备100万元教育资金的目标,六合同彩资料,按3%的通胀率和7%的年均收益率测算,荣太太需要每月投资4797元。显然,目前每月投资1000元无法实现筹备100万元教育资金的目标。

      养老规划

      由于女方退休时间早于男方,按女方退休时间来测算养老费用的筹备时间,http://www.xg8001.info/www_xg8001_com/201503/12.html,香港天下彩报码。目前荣先生和荣太太两人的生活费用刚好1万元(退休时孩子已独立,孩子的生活费用不用考虑),按3%的通胀率测算,荣太太退休时每月需要的生活费用为20938元,应筹备的养老费用为628万元(预期寿命80岁)。如果荣太太打算自己筹备其中的50%,另50%社保可以满足,则荣太太每月需要定投3877元。

      规划完成后收支调整

      上述基本规划完成后,荣太太家庭年结余是-36092元,表明上述基本规划中有一部分是无法实现的。从上述检视中可以看到,主要是规划中荣太太家庭的保险费用支出无法满足。荣太太可以在如下两种方案中进行选择:第一,将年度保险费支出控制在2.7万元以内,此时长期保障额度也会降低;第二,运用定期存款来支付前期的保险费用,后期随着收入的增加,http://www.713333.info/www_713333_com/201503/21.html,这一资金缺口将缩小。

      其他规划

      荣太太的定期存款为20万元。如果荣太太不愿将该部分存款用来支付保险费用,且又不愿参与较高风险的投资,则建议将该部分资金用于提前偿还商业贷款。一方面,降低定期存款利率与贷款利率倒挂的情况,另一方面偿还部分商业贷款后,房贷风险也大大降低,对长期保障的需求也随之降低。

      实施策略

      (1)将12万元作为应急资金,将其中的1/6以活期存款方式保留,另外5/6用于购买货币基金(或余额宝、理财通等类货币基金产品)。

      (2)可将保费支出从6000元增加到2.7万元,双方都需要配置商业保险,以重大疾病险、寿险、意外险为主。由于荣太太在高校,较荣先生更有保障,因此建议保额分配为:荣太太1/3,荣先生2/3。

      (3)每月定投金额需从1000元提高至4797元,才能在孩子18岁时筹备到所需要的教育金。

      (4)每月还可定投3877元用于退休后的养老生活。

      (5)建议用定期存款20万元提前偿还部分商业贷款。

      陈玉罡,中山大学管理学院财务与投资系副主任

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